Même avec la chute du rendement du livret a, certains comptes à terme continuent d’offrir des taux bruts supérieurs à 3,15%. Contre toute attente, alors que l’épargne classique semble à l’agonie, ces placements à capital garanti défient la tendance et créent une opportunité inespérée. Mais comment identifier ces pépites et quelles sont les conditions cachées derrière ces promesses alléchantes ? Plongeons ensemble dans l’univers des comptes à terme qui pourraient bien sauver votre épargne en 2026.
Comptes à terme : pourquoi sont-ils le refuge inattendu des épargnants ?
Face à l’incertitude économique et à la baisse des rendements des livrets réglementés, l’angoisse des épargnants est palpable. Beaucoup se sentent démunis, voyant la valeur de leur capital s’éroder lentement mais sûrement. C’est dans ce climat anxiogène que les comptes à terme réapparaissent comme une solution rassurante, une véritable bouée de sauvetage pour ceux qui cherchent à la fois sécurité et performance.
Le principe d’un compte à terme est d’une simplicité désarmante : vous confiez une somme d’argent à une banque pour une durée déterminée, en échange d’un taux d’intérêt fixe et garanti. Comme le confie Julie Martin, 42 ans, cadre à Lyon : « J’étais désespérée de voir mon épargne stagner sur mon livret, l’inflation grignotait tout. Le compte à terme m’a redonné une visibilité et une tranquillité d’esprit que j’avais perdues. » Cette prévisibilité est le principal atout des comptes à terme, car le rendement est connu dès la souscription, éliminant toute mauvaise surprise.
La garantie du capital, un rempart contre la volatilité
Contrairement aux investissements en bourse, les comptes à terme offrent une garantie totale sur le capital versé. Vous êtes certain de récupérer votre mise de départ à l’échéance, quoi qu’il arrive sur les marchés financiers. Cette sécurité absolue est un argument de poids pour les épargnants au profil prudent.
Cette protection fait des comptes à terme un outil idéal pour financer des projets à moyen ou long terme, comme un apport pour un achat immobilier ou la préparation de sa retraite, sans risquer de voir ses efforts anéantis par un krach boursier. C’est la promesse d’une croissance sereine pour votre épargne.
Le palmarès des comptes à terme les plus performants en 2026
Si tous les comptes à terme partagent cette base de sécurité, leurs performances peuvent varier considérablement. En ce début d’année, quelques offres se distinguent nettement par leur générosité, offrant une alternative très crédible aux placements traditionnels.
L’offre imbattable : le compte à terme à 3,15% qui domine le marché
L’offre la plus spectaculaire est sans conteste celle de Bank B, accessible via la plateforme Raisin. Elle propose un taux fixe brut exceptionnel de 3,15% sur une durée de 60 mois. Pour beaucoup, ce taux de 3,15% est une aubaine dans le contexte actuel.
Ce compte à terme est accessible dès 5 000 euros de dépôt, avec un plafond fixé à 100 000 euros. Obtenir un rendement de 3,15% sur un placement sans risque est une opportunité rare. Il faut toutefois être prêt à immobiliser son capital pendant cinq ans pour bénéficier de ce taux de 3,15%.
Pour les gros patrimoines : des comptes à terme sans plafond
Pour les épargnants disposant de capitaux plus importants, d’autres acteurs proposent des solutions attractives. Ramify se positionne avec un taux fixe de 2,65% sur 60 mois. Son principal avantage réside dans son plafond extrêmement élevé, qui peut atteindre 10 millions d’euros.
Juste derrière, Swaive offre un rendement brut de 2,60% sur la même durée. Ce compte à terme est accessible à partir de 10 000 euros et, surtout, ne possède aucun plafond de dépôt. C’est une solution flexible et sécurisée pour placer des sommes conséquentes en toute tranquillité.
La stratégie progressive : un rendement qui grimpe chaque année
Monabanq propose une approche différente avec son compte à terme progressif sur cinq ans. Le taux global affiché est de 2,52%, mais sa particularité est que la rémunération augmente chaque année, passant de 1,80% la première année à 3,40% la cinquième.
Ce mécanisme peut être très motivant pour les épargnants qui souhaitent voir leur patience récompensée par un rendement croissant. Ce type de compte à terme est une option intelligente pour ceux qui anticipent un maintien de leur capacité d’épargne sur la durée.
| Établissement | Taux brut (sur 60 mois) | Dépôt minimum | Plafond |
|---|---|---|---|
| Bank B (via Raisin) | 3,15% | 5 000 € | 100 000 € |
| Ramify | 2,65% | 5 000 € | 10 000 000 € |
| Swaive | 2,60% | 10 000 € | Aucun |
| Monabanq (progressif) | 2,52% (taux moyen) | 3 000 € | 150 000 € |
| Placement-direct.fr | 2,45% | 10 000 € | 10 000 000 € |
Les règles d’or avant de souscrire à un compte à terme
Si les taux attractifs des comptes à terme peuvent séduire, il est crucial de comprendre leurs contraintes avant de s’engager. La performance a un prix, et celui-ci se mesure principalement en termes de flexibilité.
La liquidité : le vrai coût de la sécurité
La principale contrepartie d’un compte à terme est le blocage des fonds. L’argent est immobilisé pour la durée convenue, qu’il s’agisse de 6, 12, 24 ou 60 mois. Il s’agit d’une différence fondamentale avec un livret d’épargne classique.
Bien qu’un retrait anticipé soit souvent possible, il entraîne quasi systématiquement des pénalités. La banque réduira le taux d’intérêt initialement promis, ce qui diminuera drastiquement le rendement de votre placement. Il est donc impératif de n’investir sur un compte à terme que des sommes dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin avant l’échéance.
Fiscalité des comptes à terme : ce qu’il faut absolument savoir
Les intérêts générés par les comptes à terme ne sont pas exonérés d’impôts. Ils sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (pfu), aussi appelé « flat tax », au taux global de 30%.
Ce prélèvement de 30% se décompose en 12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux. Il est essentiel de prendre en compte cette fiscalité pour calculer le rendement net réel de votre compte à terme. Par exemple, un taux brut de 3,15% se transforme en un taux net d’environ 2,20% après impôts.
En résumé, alors que l’épargne traditionnelle vacille, les comptes à terme se révèlent être une ancre de stabilité et de performance. Ils permettent de sécuriser un rendement attractif, comme le taux exceptionnel de 3,15% offert par les meilleurs acteurs, dans un contexte de taux bas. C’est une solution efficace pour faire fructifier son capital sans risque.
Cependant, il est vital de garder à l’esprit les points clés. Le rendement est garanti mais le capital est bloqué pour une durée définie, et toute sortie anticipée est pénalisante. De plus, les meilleures offres, y compris celles proposant un taux de 3,15%, exigent un engagement sur le long terme, souvent cinq ans.
La vraie question n’est donc pas de savoir si les comptes à terme sont intéressants, mais lequel correspond précisément à votre horizon de placement et à votre besoin de sécurité pour les années à venir.
Puis-je perdre de l’argent avec un compte à terme ?
Non, le capital placé sur un compte à terme est 100% garanti par la banque. Vous êtes certain de récupérer l’intégralité de votre somme de départ à l’échéance du contrat, ce qui en fait l’un des placements les plus sûrs du marché.
Que se passe-t-il si je retire mon argent avant la fin du contrat ?
Un retrait anticipé est généralement possible, mais il entraîne des pénalités. La banque appliquera une décote sur le taux d’intérêt initialement promis. Le rendement de votre placement sera donc plus faible que prévu, mais vous ne perdrez jamais votre capital de départ.
Quelle est la différence majeure entre un compte à terme et un livret A ?
La principale différence réside dans la liquidité et la fiscalité. Le livret A est totalement liquide (argent disponible à tout moment) et ses intérêts sont exonérés d’impôts. Le compte à terme bloque votre argent pour une durée fixe en échange d’un taux souvent plus élevé, mais ses intérêts sont soumis à l’impôt (flat tax de 30%).
Le taux d’un compte à terme peut-il changer en cours de contrat ?
Non, pour un compte à terme à taux fixe, le taux de rémunération est défini et garanti au moment de la souscription pour toute la durée du contrat. C’est ce qui vous assure une parfaite visibilité sur vos gains futurs, à l’abri des fluctuations des marchés.
